Perché l’alta franchigia è il modo più veloce per risparmiare sull’assicurazione auto?

Perché l’alta franchigia è il modo più veloce per risparmiare sull’assicurazione auto?

Ricevo spesso questa domanda dai miei assicurati e ho scoperto che c’è una certa confusione su come funziona esattamente una franchigia. Una volta capito come funziona una franchigia, sarà chiaro perché uno più alto risparmia non solo sull’assicurazione auto, ma su qualsiasi polizza assicurativa.

L’idea sbagliata che vedo più spesso, è che una volta che il danno sul veicolo è maggiore della franchigia, l’assicurazione paga la richiesta. Questo è vero, tuttavia, non pagano il 100% del credito, pagano solo la parte del credito più alta della franchigia.

Esempio:

La tua franchigia è di $ 100,00
Il danno coperto sulla tua auto costa $ 135,00 da riparare.
Quando arrivi al negozio per ritirare la tua auto, pagherai $ 100, l’assicurazione pagherà $ 35. Alcuni dei miei clienti supporranno che dal momento che il danno coperto è superiore alla franchigia, l’assicurazione pagherà tutti $ 135,00. Questo non è corretto

Quindi, perché il tuo premio diminuisce al crescere della franchigia? Bene, facciamo un esempio estremo per chiarire il punto:

La tua franchigia: $ 10.000
Danni sulla tua auto a causa di un incidente $ 8700 – L’assicurazione non paga nulla
Danni sulla tua auto a causa di un incidente $ 3500 – L’assicurazione non paga nulla
Danni sulla tua auto a causa di un incidente $ 1700 – L’assicurazione non paga nulla
Danni sulla tua auto a causa di un incidente $ 10,022 – L’assicurazione paga $ 22
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Totale pagato dalla compagnia di assicurazione con franchigia $ 10.000: $ 22,00

Ora, immagina gli stessi incidenti con una franchigia di $ 500

Danni sulla tua auto a causa di un incidente $ 8700 – L’assicurazione paga $ 8200
Danni sulla tua auto da un incidente $ 3500 – L’assicurazione paga $ 3000
Danni sulla tua auto da un incidente $ 1700 – L’assicurazione paga $ 1200
Danni sulla tua auto a causa di un incidente $ 10.022 – L’assicurazione paga $ 9522

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Totale pagato dalla compagnia di assicurazione con franchigia $ 500: $ 21,922,00

Se tu fossi una compagnia di assicurazioni, quale politica applicheresti di più?

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Una franchigia più alta è il modo più veloce per risparmiare sull’assicurazione auto perché immediatamente dopo la sua selezione, la compagnia assicurativa ha un minor rischio di perdita. Passano quel minor rischio di perdita sotto forma di risparmio premium.

In altre parole … una franchigia più alta significa che l’assicurato si auto-assicura più della perdita potenziale e merita una pausa per farlo.

L’uso corretto delle franchigie è un ottimo modo per gestire i costi assicurativi e finanziari. Quando si valutano franchigie più elevate si può facilmente calcolare un punto di pareggio deducibile.

Ecco un esempio di analisi di break even deducibile:

  • Deducibile politica corrente: $ 250
  • Deducibile politica proposta: $ 500
  • Aumento della franchigia (importo aggiuntivo da pagare in caso di perdita) : $ 250
  • Risparmio premium usando la franchigia proposta: $ 60 / anno
  • Rompere il periodo pari in anni: 4,2 anni

La frequenza media di un reclamo completo e di collisione su un criterio automatico è una volta ogni undici (11) anni [1]. Sulla base di tali medie, se il cliente avesse esercitato una franchigia più elevata, avrebbe risparmiato circa $ 410 dollari su un periodo di undici (11) anni anche se avessero avuto un credito.

Se desideri vedere il tuo punto di pareggio anche quando opti per una franchigia più alta, puoi usare il nostro Calcolatore di pareggio deducibile qui:

I vantaggi di prendere una franchigia più alta includono:

  • Risultati in un risparmio immediato immediato.
  • Ridurre la probabilità di presentare richieste minori.

Questi due vantaggi aiutano a ridurre i costi assicurativi nel breve e nel lungo periodo. Solo per questi due motivi, è di solito nell’interesse degli assicurati scegliere la franchigia più elevata che possono ragionevolmente permettersi.

Le note

[1] Assicurazione auto

Maggiore è la franchigia, più bassi sono i premi perché la compagnia di assicurazione non sta portando il rischio di perdita su nulla sotto la franchigia. Se hai una franchigia di $ 100, molte piccole perdite possono essere richieste sulla tua assicurazione. Se hai una franchigia di $ 1000, l’assicurazione entrerà in gioco solo per perdite superiori a $ 1000. La maggior parte non reclamerà nemmeno una perdita appena sopra la loro franchigia per timore che i loro tassi aumentino a causa di un reclamo. Salvare il dollaro veloce non è l’unica ragione per mantenere alto il tuo deducibile (er). Le pretese, infatti, si tradurranno in un premio più alto in fondo alla strada. A seconda della cronologia, della società e di altre variabili, l’aumento potrebbe non verificarsi dopo la prima richiesta. Ma, puoi essere sicuro che, come le affermazioni si sommano, anche il tuo premio. Vorrei raccomandare la franchigia più alta e pagare per le perdite di fascia bassa fuori dalla tasca. Ciò consentirà di risparmiare denaro sui prezzi iniziali del premio, nonché di ridurre la probabilità di maggiori aumenti del premio sostenuti a causa di più reclami sulla politica lungo la strada.

Il motivo per cui questo tende ad essere il singolo componente più grande è a causa di ciò che è una franchigia.

Una franchigia, per definizione, è la quantità di rischio che accetti te stesso. Se non hai un’assicurazione, la tua “franchigia” è la totalità del reclamo. (Non è la parola giusta in questo caso, ma funziona per l’amor di spiegazione.)

Se la tua franchigia è di $ 500, è $ 500 in meno che la compagnia di assicurazione deve includere l’importo che paga su un credito.

Uno dei concetti più importanti di sottoscrizione (il processo di valutazione dei costi a un rischio) è che in realtà non si paga su ogni incidente in cui una persona entra. Ad esempio, un grande deterrente nel presentare un reclamo è che molte persone sanno che, nel lungo periodo, una fetta di tale affermazione sta per uscire fuori dalla loro tasca. Quindi, le persone non presentano un reclamo per ogni incidente che accade. La differenza è se la compagnia di assicurazioni stia effettivamente pagando i danni.

Se non si presenta un reclamo, è come se non fosse mai successo alla compagnia di assicurazioni. (Fino al prossimo incidente e non hai riparato il danno. Chiamato: Danno non correlato.)

Un sacco di ammaccature, ammaccature e graffi minori costano meno di $ 1.000. Quindi, se sai di avere una franchigia di $ 1.000, probabilmente non ti daresti nemmeno la briga di presentare un reclamo per danni di lieve entità. Il modo in cui le compagnie di assicurazione vedono questo è che la persona media non sa quali danni al loro costo del veicolo.

Quindi, se si ottiene un incidente minore, potrebbe effettivamente costare $ 1.500 per i danni e la franchigia è già $ 1.000. L’assicurazione pagherebbe solo $ 500 e tu hai un credito che quasi certamente aumenta il costo dei premi futuri.

Non molte persone presenteranno la richiesta di $ 500.

Perché trasferisce più del rischio dalla compagnia assicurativa a voi. La maggior parte del danno è di piccole dimensioni di cui saresti responsabile. L’assicurazione coprirebbe i principali incidenti. Quando si ha un’auto più vecchia, è ragionevole cancellare completamente l’assicurazione di collisione.

La tua assicurazione dovrebbe applicarsi solo a perdite o spese gravemente rilevanti. Prenditi cura delle piccole cose (e) da te stesso ed evita inutili “overhead”.